Área Logada

AbrilPrev

Sonho da vida inteira

Sonho da vida inteira

Você, como todo profissional que planeja sua carreira, deve pensar em reduzir o ritmo de trabalho no futuro, para desfrutar tudo o que construiu ao longo dos anos. Esse é o momento da aposentadoria, a hora do merecido repouso depois de uma vida inteira de batalha.

Mas como realizar esse sonho? Para ter tranquilidade, você precisará de uma fonte para repor a renda que recebe hoje. Você e sua família desejarão no mínimo manter o padrão de vida conquistado, claro.

O sistema de previdência oficial, no entanto, não pode garantir rendimentos compatíveis com seus ganhos atuais. Quanto maior seu salário, maior será a defasagem em relação à renda do INSS.

Renda no futuro

O desafio do futuro tem uma solução, que depende exclusivamente de você: a acumulação de recursos no presente, enquanto você está empregado.

Para isso existem os planos de previdência complementar. Neles, você poupa hoje, aos pouquinhos, o que vai garantir sua renda de amanhã. Nesse meio tempo, seu dinheiro precisa ser aplicado — bem aplicado — para proporcionar o maior rendimento possível, sem abrir mão da segurança.

A previdência privada deve compor o tripé para garantir seu futuro financeiro. Além dela, você deve receber a renda básica da previdência oficial — por isso a previdência privada é também chamada de complementar — e formar uma reserva para emergências de curto prazo.

Previdência Fechada

A previdência privada divide-se em dois segmentos: o fechado e o aberto. As entidades fechadas de previdência complementar — mais conhecidas como fundos de pensão, como a Abrilprev — são criadas por empresas preocupadas com o bem-estar de seus empregados até durante a aposentadoria. São as patrocinadoras do plano, como as empresas do Grupo Abril.

Os planos são fechados porque somente funcionários das patrocinadoras podem participar. Por não terem fins lucrativos, neles você encontra baixas taxas de gestão financeira. E ainda recebe as contribuições das patrocinadoras numa conta em seu nome.

Há dois tipos de plano fechado:

Contribuição definida

Você define o valor de seus depósitos, mas o de sua aposentadoria só conhece por estimativa. O valor exato saberá na hora de pedir o benefício, pois ele dependerá basicamente do saldo de conta acumulado. Esse é o tipo de plano da Abrilprev.

Benefício definido

Ao iniciar as contribuições, o participante já conhece o valor da aposentadoria, normalmente um percentual de seu salário. Os planos mais modernos praticamente abandonaram essa modalidade, pelos riscos de longo prazo que implica para patrocinadoras e participantes.

O Grupo Abril foi pioneiro no setor de comunicações ao criar a Abrilprev, em 1993. Seu fundo de pensão busca altos padrões de governança corporativa. Conta com uma estrutura de gestão profissional, transparência na administração e respeita o Código de Ética e Conduta e o Manual de Governança Corporativa para cuidar de seu dinheiro.

PGBL e VGBL

Já a previdência complementar aberta permite acesso livre a qualquer pessoa. Basta ir a uma agência de banco ou a uma corretora de seguros para encontrar um dos planos abertos:

• Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)

• Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)

Os planos abertos são flexíveis, com entrada e saída de recursos praticamente livres. A flexibilidade às vezes é exagerada. Por sentir-se desobrigado de um depósito mensal, o participante pode renunciar ao hábito de poupança para cair na tentação do consumo.

Mas seu maior problema costuma ser as taxas de administração. Normalmente os bancos cobram duas taxas, a de administração e a de carregamento, que podem chegar a 3% ao ano sobre o patrimônio.

Em comparação, na Abrilprev o participante costuma pagar a taxa de gestão financeira — cobrada pelos administradores de recursos — em torno de 0,5% ao ano sobre o patrimônio. A diferença, por exemplo de 2,5% ao ano, pode significar um patrimônio dobrado em 30 anos de acumulação no plano de menor custo.

Planos abertos e fechados

As principais diferenças estão no tratamento fiscal, na contribuição da empresa e nas taxas de administração

PGBL VGBL ABRILPREV
O que é Plano de previdência complementar aberto. Plano de previdência complementar aberto. Plano de previdência complementar fechado.
Para que serve Acumular recursos e receber renda a partir de data escolhida pelo participante. Acumular recursos e receber renda a partir de data escolhida pelo participante. Acumular recursos e receber renda a partir de 55 anos, em data escolhida pelo participante.
Para quem é mais indicado Para quem faz a declaração de ajuste anual completa e aproveita a dedução do imposto de renda. Para quem faz a declaração de ajuste anual simplificada ou já atingiu o limite de dedução de 12% da renda bruta. Para o abriliano.
Tratamento fiscal 1 (sobre contribuições)  Dedução das contribuições no imposto de renda (limitado a 12% da renda bruta anual). Não permite dedução do imposto de renda. Dedução das contribuições no imposto de renda (limitado a 12% da renda bruta anual).
Tratamento fiscal 2 (sobre resgates e benefícios) Sobre o valor total, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda. Sobre os rendimentos, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda. Sobre o valor total, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda.
Contribuições da empresa Não. Não. Sim.
Taxas de administração Taxas de administração e de carregamento, em torno de 3% ao ano. Taxas de administração e de carregamento, em torno de 3% ao ano. Taxa de gestão financeira para o contribuinte, em torno de 0,5% ao ano.
Condições para resgate Livre. Livre. Desligamento da empresa.

Aposentadoria Oficial

A procura pelos fundos de pensão cresceu também pela percepção generalizada de que o sistema de previdência oficial chegou ao limite. Mas isso não quer dizer que o INSS vá deixar de existir. O aposentado deve continuar recebendo uma parte de sua receita do governo. Esse é o motivo de a previdência privada ser "complementar" à aposentadoria oficial.

O Ministério da Previdência Social tem investido muito em tecnologia nos últimos anos, de modo a facilitar cada vez mais o acesso do cidadão a informações e serviços. Hoje o atendimento é agendado pelo telefone 135.

Pela internet, a Agência Eletrônica de Serviços ao Segurado reúne todo o conteúdo à disposição do segurado, referente a contribuições, benefícios e processos. Vale a pena conferir.

Você vai ficar sabendo, por exemplo, quais são os benefícios do INSS e como proceder para recebê-los: aposentadoria por idade, aposentadoria por invalidez, aposentadoria por tempo de contribuição, aposentadoria especial, auxílio-doença, auxílio-acidente, auxílio-reclusão, pensão por morte, salário-maternidade, e salário-família. Leia mais sobre as vantagens oferecidas ao contribuinte.

O segurado também pode conferir os recolhimentos feitos por seu empregador em seu nome. E uma seção particularmente útil é a Calcule sua Contribuição. Quem paga a previdência de empregados domésticos pode calcular contribuições em atraso e emitir a respectiva Guia da Previdência Social (GPS):

Veja:

(Matéria atualizada em 07/12/09 às 20h37.)

Mapa do site