AbrilPrev

Sonho da vida inteira

Você, como todo profissional que planeja sua carreira, deve pensar em reduzir o ritmo de trabalho no futuro, para desfrutar tudo o que construiu ao longo dos anos. Esse é o momento da aposentadoria, a hora do merecido repouso depois de uma vida inteira de batalha.

Mas como realizar esse sonho? Para ter tranquilidade, você precisará de uma fonte para repor a renda que recebe hoje. Você e sua família desejarão no mínimo manter o padrão de vida conquistado, claro.

O sistema de previdência oficial, no entanto, não pode garantir rendimentos compatíveis com seus ganhos atuais. Quanto maior seu salário, maior será a defasagem em relação à renda do INSS.

Renda no futuro

O desafio do futuro tem uma solução, que depende exclusivamente de você: a acumulação de recursos no presente, enquanto você está empregado.

Para isso existem os planos de previdência complementar. Neles, você poupa hoje, aos pouquinhos, o que vai garantir sua renda de amanhã. Nesse meio tempo, seu dinheiro precisa ser aplicado — bem aplicado — para proporcionar o maior rendimento possível, sem abrir mão da segurança.

A previdência privada deve compor o tripé para garantir seu futuro financeiro. Além dela, você deve receber a renda básica da previdência oficial — por isso a previdência privada é também chamada de complementar — e formar uma reserva para emergências de curto prazo.

Previdência Fechada

A previdência privada divide-se em dois segmentos: o fechado e o aberto. As entidades fechadas de previdência complementar — mais conhecidas como fundos de pensão, como a Abrilprev — são criadas por empresas preocupadas com o bem-estar de seus empregados até durante a aposentadoria. São as patrocinadoras do plano.

Os planos são fechados porque somente funcionários das patrocinadoras podem participar. Por não terem fins lucrativos, neles você encontra baixas taxas de gestão financeira. E ainda recebe as contribuições das patrocinadoras numa conta em seu nome.

Há dois tipos de plano fechado:

Contribuição definida

Você define o valor de seus depósitos, mas o de sua aposentadoria só conhece por estimativa. O valor exato saberá na hora de pedir o benefício, pois ele dependerá basicamente do saldo de conta acumulado. Esse é o tipo de plano da Abrilprev.

Benefício definido

Ao iniciar as contribuições, o participante já conhece o valor da aposentadoria, normalmente um percentual de seu salário. Os planos mais modernos praticamente abandonaram essa modalidade, pelos riscos de longo prazo que implica para patrocinadoras e participantes.

O Grupo Abril foi pioneiro no setor de comunicações ao criar a Abrilprev, em 1993. Seu fundo de pensão busca altos padrões de governança corporativa. Conta com uma estrutura de gestão profissional, transparência na administração e respeita o Código de Ética e Conduta e o Manual de Governança Corporativa para cuidar de seu dinheiro.

PGBL e VGBL

Já a previdência complementar aberta permite acesso livre a qualquer pessoa. Basta ir a uma agência de banco ou a uma corretora de seguros para encontrar um dos planos abertos:

• Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)

• Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)

Os planos abertos são flexíveis, com entrada e saída de recursos praticamente livres. A flexibilidade às vezes é exagerada. Por sentir-se desobrigado de um depósito mensal, o participante pode renunciar ao hábito de poupança para cair na tentação do consumo.

Mas seu maior problema costuma ser as taxas de administração. Normalmente os bancos cobram duas taxas, a de administração e a de carregamento, que podem chegar a 3% ao ano sobre o patrimônio.

Em comparação, na Abrilprev o participante costuma pagar a taxa de gestão financeira — cobrada pelos administradores de recursos — em torno de 0,15% ao ano sobre o patrimônio. A diferença, por exemplo de 2,85% ao ano, pode significar um patrimônio dobrado em 30 anos de acumulação no plano de menor custo.

Planos abertos e fechados

As principais diferenças estão no tratamento fiscal, na contribuição da empresa e nas taxas de administração.

  PGBL VGBL ABRILPREV
O que é Plano de previdência complementar aberto. Plano de previdência complementar aberto. Plano de previdência complementar fechado.
Para que serve Acumular recursos e receber renda a partir de data escolhida pelo participante. Acumular recursos e receber renda a partir de data escolhida pelo participante. Acumular recursos e receber renda a partir de 55 anos, em data escolhida pelo participante.
Para quem é mais indicado Para quem faz a declaração de ajuste anual completa e aproveita a dedução do imposto de renda. Para quem faz a declaração de ajuste anual simplificada ou já atingiu o limite de dedução de 12% da renda bruta. Para funcionários das patrocinadoras.
Tratamento fiscal 1 (sobre contribuições) Dedução das contribuições no imposto de renda (limitado a 12% da renda bruta anual). Não permite dedução do imposto de renda. Dedução das contribuições no imposto de renda (limitado a 12% da renda bruta anual).
Tratamento fiscal 2 (sobre resgates e benefícios) Sobre o valor total, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda. Sobre os rendimentos, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda. Sobre o valor total, será aplicado regime progressivo ou regressivo de imposto de renda.
Contribuições da empresa Não. Não. Sim.
Taxas de administração Taxas de administração e de carregamento, em torno de 3% ao ano. Taxas de administração e de carregamento, em torno de 3% ao ano. Taxa de gestão financeira para o contribuinte, em torno de 0,15% ao ano.
Condições para resgate Livre. Livre. Desligamento da patrocinadora.

Aposentadoria Oficial

A procura pelos fundos de pensão cresceu também pela percepção generalizada de que o sistema de previdência oficial chegou ao limite. Mas isso não quer dizer que o INSS vá deixar de existir. O aposentado deve continuar recebendo uma parte de sua receita do governo. Esse é o motivo de a previdência privada ser "complementar" à aposentadoria oficial.

O Ministério da Previdência Social tem investido muito em tecnologia nos últimos anos, de modo a facilitar cada vez mais o acesso do cidadão a informações e serviços. Hoje o atendimento é agendado pelo telefone 135.

(Matéria atualizada em 01/09/2015 15:35).

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